O estado da capital agora – o que as pequenas empresas devem saber

Tanto os credores quanto os mutuários são os culpados pelos problemas de acesso ao capital. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para se colocar em uma posição melhor.

Ultimamente, quando pergunto aos proprietários de pequenas empresas o que os mantém acordados à noite, acesso ao capital tem sido uma das principais preocupações. Com isso dito, seria impreciso colocar a culpa apenas nos credores (embora eles contribuam para o desafio) porque, na realidade, os proprietários de pequenas empresas muitas vezes podem ser seu próprio pior inimigo

Isso não significa que os credores também não compartilhem seu próprio conjunto de desafios. o PPP também destacou um grande desafio para muitos credores que trabalham com proprietários de pequenas empresas. Tanto os credores empresariais quanto os tomadores de pequenos negócios têm alguns desafios a serem superados. Aqui estão dois deles.

Proprietários de pequenas empresas simplesmente não têm dinheiro suficiente à mão

O JPMorgan-Chase informou recentemente que a pequena empresa média só tem reservas de caixa para passar 27 dias. Isso não é nem mesmo um ciclo de faturamento completo. Essa falta de qualquer tipo de reserva de capital torna o acesso ao capital emprestado incrivelmente importante em tempos como esses.

Dito isso, eu recomendaria pelo menos 50% da receita por seis meses para enfrentar uma tempestade financeira como essa. Entendo que é uma tarefa difícil para muitas empresas e, sem um melhor acesso ao financiamento para pequenas empresas, 27 dias não são suficientes para manter as pequenas empresas vivas, muito menos prosperar e voltar ao trabalho. 

Outra pílula amarga para engolir, especialmente vindo de um defensor de pequenas empresas como eu, é que muitas pequenas empresas não conseguiam obter fundos de PPP por causa de suas próprias questões contábeis. Há muitos proprietários de empresas com registros financeiros pessoais e comerciais que dificultam o acesso ao capital.

Como proprietário de uma pequena empresa, se você estiver administrando seus negócios e suas finanças para mostrar receita e caixa o mais próximo possível de zero para evitar o pagamento de impostos, será difícil para um credor tomar uma boa decisão sobre a capacidade de sua empresa de dívida de serviço. Os credores querem ver receitas que demonstrem a capacidade de fazer pagamentos periódicos. Se você não mostrar nenhum, você não vai conseguir um empréstimo.

Uma boa regra é ter cinco vezes o fluxo de caixa necessário para fazer pagamentos periódicos todos os meses. Uma das primeiras perguntas que um credor precisa de uma resposta é se sua empresa tem ou não a capacidade de fazer todos os pagamentos periódicos. Eles não vão aprovar um aplicativo com dados que sugerem que você não pode.

Instituições financeiras simplesmente não são experientes em tecnologia

Os problemas técnicos ficaram realmente evidentes com a forma como os pedidos de PPP foram processados através do SBA. É verdade que a SBA processou mais pedidos de empréstimo nos últimos três meses do que normalmente processaria em vários anos e sua infraestrutura tecnológica simplesmente não conseguia lidar com a demanda de aplicativos, mas ainda se tornou um gargalo de aplicativos.

Muitas instituições financeiras tradicionais (e a própria SBA) estão trabalhando com sistemas e processos de computador antiquados que simplesmente não conseguem lidar com a demanda de uma crise financeira como a que experimentamos desde março. Além disso, e ainda mais desencorajador, é que muitos banqueiros e burocratas nem sequer entendem como as fintechs funcionam e por que a tecnologia que eles usam para agilizar o processo de empréstimo beneficiaria uma pequena empresa – mas deveriam.

O que podemos fazer sobre isso?

Acho que precisamos agir coletivamente – tanto os empresários quanto as instituições financeiras que os atendem. 

Os mutuários precisam se tornar melhores no lado financeiro da administração de um negócio. Eles precisam entender como seus perfis de crédito pessoal e empresarial interagem e como isso afeta sua capacidade de acessar o capital emprestado. Eles também precisam de uma melhor compreensão das métricas de negócios que os credores estão considerando quando avaliam a qualidade de crédito de uma empresa. Essas coisas simplesmente não podem ser ignoradas, independentemente de você ser um único proprietário sem funcionários ou uma pequena empresa que emprega cem ou mais. 

Os empresários que fizerem isso terão acesso ao capital, e aqueles que não fizerem continuarão a lutar sem ele.

As instituições financeiras também precisam melhorar seu jogo. Entendo que é difícil aceitar a atualização de sistemas legados que provavelmente fizeram um ótimo trabalho atendendo à demanda há 10 anos, mas o ritmo das finanças de pequenas empresas hoje é exponencialmente mais rápido do que era. Para as instituições tradicionais que reconhecem a necessidade de melhorar sua infraestrutura de tecnologia para melhor atender às necessidades das pequenas empresas, existem basicamente três opções:

  1. Construa e atualize seus sistemas você mesmo. Invista na capacidade de construir e gerenciar internamente uma plataforma financeira altamente técnica.
  2. Compre a tecnologia de alguém que já a construiu e integre-a aos seus sistemas e processos atuais.
  3. Faça parceria com um provedor de fintech que possa trabalhar com você e seu sistema atual para otimizar a experiência de seus clientes e maximizar a eficiência de seus processos.

Se a PPP nos ensinou alguma coisa, é que a forma atual como os empresários acessam o capital não é sustentável no longo prazo. E isso se aplica tanto aos empresários quanto às instituições financeiras. Em outras palavras, estamos todos juntos nisso.


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