The State of Capital Now – Was kleine Unternehmen wissen müssen
Sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer sind für Probleme beim Zugang zu Kapital verantwortlich. Hier sind ein paar Dinge, die Sie tun können, um sich in eine bessere Position zu bringen.
Wenn ich in letzter Zeit Kleinunternehmer frage, was sie nachts wach hält, Zugang zu Kapital war eines der Hauptanliegen. Vor diesem Hintergrund wäre es unzutreffend, die Schuld allein den Kreditgebern zuzuschieben (obwohl sie zu der Herausforderung beitragen), denn in der Realität sind es häufig Kleinunternehmer ihr eigener schlimmster Feind.
Das bedeutet nicht, dass Kreditgeber nicht auch ihre eigenen Herausforderungen teilen. Der PPP warf auch ein Schlaglicht auf eine ziemlich große Herausforderung für viele Kreditgeber, die mit Kleinunternehmern zusammenarbeiten. Sowohl Unternehmenskreditgeber als auch Kleinunternehmenskreditnehmer müssen einige Herausforderungen bewältigen. Hier sind zwei davon.
Kleinunternehmer haben einfach nicht genug Bargeld zur Verfügung
JPMorgan-Chase berichtete kürzlich, dass das durchschnittliche Kleinunternehmen nur über Bargeldreserven verfügt, um über die Runden zu kommen 27 Tage. Das ist noch nicht einmal ein vollständiger Abrechnungszyklus. Aufgrund des Fehlens jeglicher Kapitalreserve ist der Zugang zu Fremdkapital in Zeiten wie diesen enorm wichtig.
Allerdings würde ich empfehlen, sechs Monate lang mindestens 50 Prozent des Umsatzes zu investieren, um einen finanziellen Sturm wie diesen zu überstehen. Ich verstehe, dass dies für viele Unternehmen eine große Herausforderung ist, und ohne einen besseren Zugang zu Kleinunternehmensfinanzierungen reichen 27 Tage einfach nicht aus, um kleine Unternehmen am Leben zu erhalten, geschweige denn zu gedeihen und wieder an die Arbeit zu gehen.
Eine weitere bittere Pille, die man schlucken muss, insbesondere wenn sie von einem Befürworter kleiner Unternehmen wie mir kommt, ist, dass viele kleine Unternehmen aufgrund ihrer eigenen Buchhaltungs- und Rechnungslegungsprobleme keine PPP-Mittel erhalten konnten. Es gibt zu viele Unternehmer mit persönlichen und geschäftlichen Finanzunterlagen, die ihnen den Zugang zu Kapital erschweren.
Wenn Sie als Inhaber eines Kleinunternehmens Ihr Unternehmen und Ihre Finanzen so führen, dass Einnahmen und Barmittel so nahe wie möglich bei Null liegen, um die Zahlung von Steuern zu vermeiden, ist es für einen Kreditgeber schwierig, eine gute Entscheidung über die Fähigkeit Ihres Unternehmens zu treffen Dienstschulden. Kreditgeber möchten Einnahmen sehen, die die Fähigkeit belegen, regelmäßige Zahlungen zu leisten. Wenn Sie keine vorlegen, erhalten Sie keinen Kredit.
Als Faustregel gilt, dass Sie jeden Monat über den fünffachen Cashflow verfügen sollten, den Sie für regelmäßige Zahlungen benötigen. Eine der ersten Fragen, die ein Kreditgeber beantworten muss, ist, ob Ihr Unternehmen in der Lage ist, jede einzelne regelmäßige Zahlung zu leisten. Sie werden keinen Antrag genehmigen, dessen Daten darauf hindeuten, dass dies nicht möglich ist.
Finanzinstitute sind einfach nicht technisch versiert
Bei der Art und Weise, wie PPP-Anträge durch die SBA bearbeitet wurden, waren technische Probleme offensichtlich. Zugegeben, die SBA hat in den letzten drei Monaten mehr Kreditanträge bearbeitet, als sie normalerweise in mehreren Jahren bearbeiten würde, und ihre technologische Infrastruktur war einfach nicht in der Lage, die Antragsnachfrage zu bewältigen, aber es kam dennoch zu einem Antragsengpass.
Viel zu viele traditionelle Finanzinstitute (und die SBA selbst) arbeiten mit veralteten Computersystemen und -prozessen, die den Anforderungen einer Finanzkrise, wie wir sie seit März erleben, einfach nicht gewachsen sind. Was noch entmutigender ist, ist, dass zu viele Banker und Bürokraten nicht einmal verstehen, wie Fintech-Unternehmen funktionieren und warum die Technologie, die sie zur Rationalisierung des Kreditprozesses einsetzen, einem kleinen Unternehmen zugute kommen würde – aber das sollten sie doch.
Was können wir dagegen tun?
Ich denke, wir müssen gemeinsam an einem Strang ziehen – sowohl die Unternehmer als auch die Finanzinstitute, die sie bedienen.
Kreditnehmer müssen die finanziellen Aspekte der Unternehmensführung verbessern. Sie müssen verstehen, wie ihre persönlichen und geschäftlichen Kreditprofile zusammenwirken und wie sich dies auf ihre Fähigkeit auswirkt, an Fremdkapital zu gelangen. Sie benötigen außerdem ein besseres Verständnis der Geschäftskennzahlen, die Kreditgeber bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Unternehmens berücksichtigen. Diese Dinge können einfach nicht ignoriert werden, unabhängig davon, ob Sie ein Einzelunternehmer ohne Mitarbeiter oder ein Kleinunternehmen mit hundert oder mehr Mitarbeitern sind.
Unternehmer, die dies tun, werden Zugang zu Kapital haben, und diejenigen, die dies nicht tun, werden weiterhin ohne Kapital zu kämpfen haben.
Auch die Finanzinstitute müssen sich verbessern. Ich verstehe, dass es schwierig ist, in den sauren Apfel zu beißen und veraltete Systeme zu aktualisieren, die vor zehn Jahren wahrscheinlich hervorragende Arbeit geleistet haben, um die Nachfrage zu decken, aber das Tempo der Finanzierung von Kleinunternehmen ist heute exponentiell schneller als früher. Für traditionelle Institutionen, die die Notwendigkeit erkennen, ihre Technologieinfrastruktur zu verbessern, um den Bedürfnissen kleiner Unternehmen besser gerecht zu werden, gibt es grundsätzlich drei Optionen:
- Erstellen und aktualisieren Sie Ihre Systeme selbst. Investieren Sie in die Fähigkeit, eine hochtechnische Finanzplattform intern aufzubauen und zu verwalten.
- Kaufen Sie die Technologie von jemandem, der sie bereits entwickelt hat, und integrieren Sie sie in Ihre aktuellen Systeme und Prozesse.
- Arbeiten Sie mit einem Fintech-Anbieter zusammen, der mit Ihnen und Ihrem aktuellen System zusammenarbeiten kann, um das Erlebnis für Ihre Kunden zu optimieren und die Effizienz Ihrer Prozesse zu maximieren.
Wenn uns die PPP etwas gelehrt hat, dann ist es, dass die derzeitige Art und Weise, wie Unternehmer an Kapital gelangen, auf lange Sicht nicht nachhaltig ist. Und das gilt sowohl für Unternehmer als auch für Finanzinstitute. Mit anderen Worten: Wir stecken alle im selben Boot.
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